מרכיביו העיקריים של ביטוח רכב מקיף נועדו לכסות את הוצאותיו של המבוטח על תיקון הרכב.
במקרה בו ניזוק כלי הרכב המבוטח, מאחד הסיכונים המפורטים להלן:
- אש, ברק, התפוצצות או התלקחות.
- התנגשות מקרית, התהפכות או תאונה מכל סוג שהוא.
- גניבה.
- כל נזק שנגרם עקב גניבה, תוך כדי גניבה או בעת ניסיון גניבה.
- שטפון, סערה, שלג וברד או התפרצות הר געש.
- מעשה זדון, באם לא נגרם בידי המבוטח או מי מטעמו במתכוון.
מחירו של הביטוח המקיף, הוא נגזרת של מספר מרכיבים. בפרק זה, נסקור גורמים המשפיעים על מחירו של הביטוח המקיף, ונבחן את אותם המרכיבים.
שווי כלי הרכב – מרכיב עיקרי במחיר הביטוח המקיף
בדרך כלל, ככל ששוויו של כלי הרכב המבוטח גבוה יותר, כך מחיר הפרמיה יהיה גבוה יותר. ביטוח מקיף לרכב כולל כאמור, כיסוי במקרים של גניבה או "אובדן גמור" (total loss), או תיקון נזקים וכיסוי עבור חלפים אשר נפגעו כתוצאה מהתאונה.
במילים אחרות, חברת הביטוח תהיה אחראית על תשלום למבוטח בגין כלי הרכב שנגנב או נפגע ב- total loss, ככל ששווי הרכב גבוה יותר, כך הפיצוי אשר תעביר חברת הביטוח למבוטח על כלי הרכב יהיה גבוה יותר. כמו כן, במקרה של total loss, תפצה חברת הביטוח את המבוטח בהתאם לשווי כלי הרכב המבוטח במועד קרות מקרה הביטוח.
נגזרת נוספת המושפעת משוויו של כלי הרכב ומשפיעה באופן ישיר על מחיר פוליסת הביטוח המקיף, היא מחירי החלפים של הרכב המבוטח. שוב, בדרך כלל, ככל שכלי הרכב יקר יותר, מחירי החלפים גבוהים יותר. היות ופוליסת ביטוח מקיף כוללת גם תיקון כלי הרכב במקרה תאונה, נכלל בפוליסה גם הכיסוי על עלות החלפים, ועלויותיו של כיסוי מסוג זה משפיעות על עלותה הסופית של פוליסת הביטוח.
נתוני הנהג ומספר הנהגים
נתוני הנהג, מהווים גורם משמעותי במרכיבי התמחור של פוליסת הביטוח. בשעת חישוב מחיר הפוליסה, תיבחן היסטוריית התביעות של הנהג או הנהגים אשר ינהגו את כלי הרכב המבוטח, גיל הנהג , ותק הנהיגה כש"היעדר תביעות" כנגד חברות ביטוח בגין תאונות דרכים אשר בהן הנהג היה מעורב בעבר, תסייע בהפחתת המחיר הסופי.
המונח "היעדר תביעות" מתייחס לתביעות כספיות כנגד חברות ביטוח שביטחו את הנהג, במקרים של תאונות דרכים בהם היה הנהג מעורב ו/או תביעה נרשמה על שמו ואשר התרחשו במהלך ארבע השנים הקודמות למועד רכישת הפוליסה החדשה.
הסטיסטיקה מוכיחה כי מספר התאונות בהן משתתפים נהגים צעירים, אשר לא צברו וותק מספיק בנהיגה הוא גבוה באופן משמעותי ממספר התאונות בהן השתתפו נהגים וותיקים. על כן רכב הנהוג בידי נהג צעיר, נמצא בקבוצת סיכון גבוהה יותר, עובדה אשר תגרום לעלייה של מחיר הפרמיה ברכישת ביטוח מקיף.
במקרים מסוימים, ניתן להוזיל את פרמיית הביטוח, על ידי הגבלת מספר הנהגים המורשים לנהיגה על כלי הרכב המבוטח. עם זאת, פעולה זו מגבילה במיוחד, היות ובמצבים בהם נהג לא מבוטח ינהג את כלי הרכב ויהא מעורב בתאונת דרכים, לא יפוצה המבוטח כנגד הנזקים שנגרמו לרכב.
רכב "פופולארי" לגניבה
מרכיב נוסף, המשפיע על מחיר הביטוח המקיף, הוא ה"פופולאריות" של כלי הרכב אצל גנבי הרכב. חברות הביטוח ניזונות מנתונים סטטיסטיים אודות כל סוג של כלי רכב, המצביעים על מספר וסוג כלי הרכב הנגנב מדי שנה. ישנם רכבים, הנחשבים "פופולאריים" במיוחד על ידי גנבי כלי הרכב, מסיבות שונות, ומחיר הביטוח המקיף של רכב אשר מוגדר כבעל פוטנציאל גבוה לגניבה (לפחות מבחינה סטטיסטית), יהא גבוה יותר.