נגישות
נגישות
פניות הציבור
קבלו הצעת מחיר מנציג

המפתח לחיסכון בביטוח בריאות פרטי – מניעת 'כפל ביטוח'

אורנה קרני, מנהלת תחום ביטוח בריאות ב-AIG: "ביטוח בריאות פרטי הוא לא תחליף, הוא משלים. לכן, עניין המפתח לחיסכון הוא לא לשלם פעמיים על מה שכבר יש בסל הבריאות ובשב"ן".
24/11/2014 מאת: מאירה שורר
המפתח לחיסכון בביטוח בריאות פרטי

בינואר 2014 החלה בארה"ב מהפכה שנחשבת ע"י רבים לאחת הגדולות שעברה החברה אמריקנית – נכנס לתוקפו החוק הפדראלי PPACA, הידוע בכינוי העממי 'אובמה קר', שמסדיר לראשנה בתולדות ארה"ב כיסוי ציבורי להוצאות רפואיות של אזרחים – במילים פשוטות 'ביטוח בריאות ממלכתי'. השלמת המהפכה צפויה לקרות בשנת 2020 עם כניסת השלב האחרון לתוקף.

בישראל, כמו במדינות מתקדמות רבות בעולם, קיים ביטוח בריאות ממלכתי כבר שנים רבות, וישראל אף נחשבת למובילה עולמית בנושא, עם ביטוח בריאות במבנה תלת-שכבתי:

  1. סל הבריאות - כל אזרח בישראל נהנה מביטוח בריאות באמצעות קופות החולים
  2. ביטוח משלים - רוב גדול של אזרחי ישראל נהנה מכיסוי מורחב באמצעות תוכניות שב"ן של קופות החולים
  3. למעלה ממחצית האוכלוסייה מחזיקה בפוליסות ביטוח בריאות פרטיות באמצעות חברות הביטוח

מה זה נותן וכמה זה עולה?

 שני הרבדים הראשונים של ביטוח הבריאות בישראל מעניקים, הלכה למעשה, כיסוי מקיף למרבית הצרכים הרפואיים, בכלל זה מצבים קיצוניים. קיים ויכוח ציבורי לגבי תכולת סל הבריאות, אך במבט כולל הן הרובד הממלכתי, ועל אחת כמה וכמה בשילוב עם רובד השב"ן, האזרח הישראלי נהנה מביטוח בריאות איכותי, כאמור – בין המובילים בעולם.

למה אם כך צריך את הרובד השלישי? מדוע יש צמיחה כה גדולה ברכישות של פוליסות ביטוח בריאות פרטי? תופעה זו של עלייה בביקושים לביטוח בריאות פרטי היא, לידיעתכם, תופעה עולמית, ולישראל יש בה כמובן מקום של כבוד.

"הצורך בפוליסת ביטוח בריאות פרטי הוא כפול", מסבירה אורנה קרני, מנהלת ביטוח חיים ובריאות בחברת AIG. "סל הבריאות רחב ועמוק אבל לא מושלם ופוליסה פרטית מאפשרת להיערך גם לסיכונים האלה. בנוסף, קיימת המוטיבציה להתאמה אישית, גם של הסיכונים בכיסוי וגם של היקפי הפיצוי. ביטוח בריאות הוא הביטוח הכי אישי שיש".

לפי נתונים שפורסמו על שוק ביטוח הבריאות הפרטי בישראל, היקף השוק בשנת 2003 עמד על כ-1.8 מיליארד ש"ח ואחרי 10 שנים הוא הגיע לכ-6.5 מיליארד ₪, מנתוני משרד האוצר עולה כי ביטוחי הבריאות הפרטיים המכסים הוצאות רפואיות בלבד, צמח מכ-540 מליון ש"ח בשנת 2003 לכ-1.7 מיליארד ש"ח בשנת 2013  "יש כמה גורמים למגמה", אומרת אורנה קרני, "ראשית עלייה במודעות. סל הבריאות כל הזמן בחדשות והמודעות הציבורית עלתה מאוד בשנים האחרונות. שנית, עלייה ברמת החיים. אתה רואה יותר ביטוח בריאות פרטי במדינות מתקדמות. יותר אנשים יכולים להרשות לעצמם ביטוח בריאות בהתאמה אישית". הגורם המכריע בצמיחה של ביטוחי הבריאות הוא התקדמות מדע הרפואה; "היום יש פתרונות למצבים רפואיים שפעם לא היו, וזה משתכלל ומתפתח כל הזמן. ההתקדמות הרפואית משפיעה מהר על תחום ביטוחי הבריאות והפוליסות הפרטיות המעניקות כיסוי לטכנולוגיות רפואיות מתקדמות מאפשרות להגיב מהר ולתת מענה לחידושי הרפואה".

בזכות הרובד הראשון והשני נתח ההוצאה לביטוח בריאות פרטי מסך כל ההוצאה של משפחה בישראל הוא נמוך יותר מאשר במדינות מתקדמות אחרות (18%) אך עדיין גבוה וכמו בשאר העולם נמצא בצמיחה. שיעור ההוצאה הפרטית לבריאות מסך ההוצאה של משפחה (כלכלת המשפחה) עלה בכ-2% בין השנים 1997, בה החל עידן ביטוח הבריאות הפרטי בישראל, לבין 2013, מ-3.8% ל-5.7%. ההוצאה הפרטית הממוצעת לצרכי בריאות ב-2013 עומדת על 827 ש"ח בחודש למשפחה. בנוסף משפחה ישראלית משלמת מס בריאות בשיעור של 3.1%-4.8% מההכנסה.

איך אפשר לחסוך בהוצאה על ביטוח בריאות פרטי בלי להתפשר על הכיסוי והפיצוי?

כלל הברזל של צרכנות נבונה חל גם על רכישת פוליסות ביטוח בריאות פרטיות; לבדוק מה יש, לחשוב מה צריך, לראות מה אפשר ולהחליט מה הצעד הבא. "מעל לכל", אומרת אורנה קרני מ-AIG, "חשוב להדגיש כי ביטוח בריאות פרטי הוא לא במקום סל הבריאות ולא במקום השב"ן. הוא לא תחליף, הוא משלים. לכן, עניין המפתח לחיסכון בהוצאה על ביטוח בריאות פרטי הוא פשוט הימנעות מן התופעה של 'כפל ביטוח'. לא לשלם פעמיים על מה שכבר יש לכם בסל הבריאות ובשב"ן".

ביטוח בריאות, כמו ביטוח חיים, הוא נושא שקופץ לתודעה כאשר מקימים משפחה. נישואים ובעיקר לידה של ילד הם המאיצים הנפוצים להצטרפות למעגל המבוטחים. סל הביטוח המשפחתי כולל מגוון פוליסות – רכב, רכוש, משכנתא ועוד – מחייב תכנון, מעקב וניהול קפדניים. החיסכון יכול להיות מאוד משמעותי.

עוד כמה טיפים לחיסכון בהוצאות על ביטוח בריאות פרטי, מאת אורנה קרני