האם בעתיד לא נשלם ביטוח רכב?

פרק הפתיחה של עונה מספר חמש בסדרת הטלוויזיה המצליחה סקנדל עוסק בתאונת דרכים מסתורית שנגרמה למכוניתה היוקרתית של בת אצולה, בשל שיבוש המערכות הטכנולוגיות של הרכב ע"י האקר זדוני רכוב על אופנוע. באמצעות טכנולוגיית בלוטות' הוא הצליח להשתלט על מערכות הבקרה והשליטה וגרם להתהפכות קטלנית. אם אתם חושבים שמדובר בדמיון פורה של תסריטאי טלוויזיה מוכשרים, אז הנה לכם סיפור מן המציאות העכשווית: הדגמה איך שני האקרים היושבים מול המחשב בבית יכולים להשתלט דרך האינטרנט על ג'יפ שנוסע בדרך המהירה. ההדגמה המטלטלת נערכה בחודש יוני 2015 בארה"ב ע"י שני מומחי אבטחת מידע, בשיתוף עם אחד מכתבי מגזין הטכנולוגיה Wired. העיתונאי, אנדי גרינברג, נהג ברכב בשעה ששני המומחים, צ'רלי מילר וכריס ולאסק, ישבו בסלון במרחק קילומטרים והשמיעו לו מוסיקת היפ-הופ, הפעילו את המגבים, הפעילו וכיבו את המזגן. עד כאן החלק המשעשע; שני מומחי אבטחת המידע הצליחו להשתלט גם על דוושת הגז, על ההגה ועל בלמי המכונית. לאחר שפורסמו פרטי ההדגמה המדהימה, בכתבה של אנדי גרינברג אשר חווה בעצמו את ההשתלטות שהפכה ללהיט ויראלי וצוטטה באלפי אתרי חדשות בעשרות שפות, יצרן הרכב נאלץ להחזיר כמיליון וחצי מכוניות לארגון מחדש של אבטחת המערכות הטכנולוגיות. המכוניות המודרניות, אלה שמחכות לכם עכשיו-עכשיו באולמי התצוגה של יצרני ויבואני הרכב, כבר כוללות מספר רב של מערכות אלקטרוניות ודיגיטליות, חלקן סגורות וחלקן פתוחות, כלומר מחוברות לאינטרנט. מכוניות אלה הן למעשה פלטפורמה דיגיטלית לשורה של יישומים (אפליקציות) ממש כמו הטלפון הסלולרי. יישומים אלה שולטים על היבטים מגוונים של הנהיגה, תוך דגש חזק על היבטים בטיחותיים. מכוניות חדישות כוללות מערכות ממוחשבות וטכנולוגיות מתקדמות לבקרת יציבות, התראת מרחק, סיוע לבלימה וכמובן מערכות ניווט, מולטימדיה, בידור ותקשורת וזה עוד לא הכל. העתיד מבטיח לנו פנסים דינאמיים שמתואמים עם זווית הגלגלים, תמונה דיגיטלית להרחבת שדה הראייה של הנהג, תצוגות ראיית לילה, זיהוי מצבי סיכון, ואפילו מערכות שמסוגלות לזהות מצבי עייפות של הנהג. ועוד לא דיברנו על המכונית האוטונומית, ללא נהג, שעדיין רחוקה מלהפוך לסטנדרט, אך כבר מבצעת שורה של משימות בתנאים מבוקרים ונמצאת בפיתוח מואץ של יצרני הרכב המובילים. החדשנות של תעשיית הרכב משפרת את ביצועי הרכב בכל המישורים: עוצמה, יעילות, בטיחות דינאמית, בטיחות פסיבית, נוחות נהיגה, חוויית הנסיעה, צריכת דלק, זיהום ועוד. אלא שכל התקדמות, כמו תמיד, מביאה איתה גם בעיות ודילמות חדשות. בזמן שמהנדסי הרכב ואשפי הטכנולוגיה שוקדים על סתימת פרצות והקשחת מערכות ויישומים, ענף הביטוח עובד על פתרונות ביטוח רכב לעידן החדש. הדילמות החדשות של אנשי הביטוח בעולם מפתיעות בעוצמתן הדרמטית; מי אחראי על מכונית אוטונומית שמקבלת החלטות בעצמה? האם הפעלת רדיו סלולרי במקום רדיו אלחוטי רגיל היא סיכון בטיחותי? האם יש לאסור על הילדים במושב האחורי להתחבר לרשת עם הטאבלט בזמן שאמא נוהגת? מתי האחריות היא על יצרן המערכת ומתי על ספק התקשורת? שוחחנו עם מומחי AIG על העתיד של ביטוח הרכב בעולם של מכוניות ממוחשבות ומחוברות: "חדשנות וביטוח תמיד הלכו ביחד. אפשר לומר שחידוש טכנולוגי יכול להפוך למסחרי ולסדרתי רק אם יש לו פתרון ביטוחי. המכונית האוטונומית, לדוגמא; הטכנולוגיה קיימת ועובדת. לא הכול סגור אבל עד שלא יהיו הוכחות חד משמעיות שרמת הסיכון שואפת לאפס ותשובה ברורה לשאלת האחריות, לא סביר שתהיה מדינה שתיתן אישור למכוניות אוטונומיות לעלות על הכבישים". בסופו של דבר חברות הביטוח הן שנושאות בעול של מבחן התוצאה, ולכן כאשר חברת ביטוח מוכנה לקחת סיכון זהו למעשה איתות לצרכנים שהדברים בסדר. האיתות יכול להתבטא בסעיף בפוליסה המייחד כיסוי לתרחיש מסוים, או הורדת מחיר בעבור התקנה של מערכת מסוימת. "חידושים שמשפרים את בטיחות הנהיגה והנסיעה משפיעים על מחירי הביטוח", מסבירים מומחי AIG, "אולי תופתעו לדעת, אבל יש אפילו תחזיות לעתיד עם אפס ביטוח, כאשר מכוניות חכמות יוכלו להימנע מתאונות ולהיות בלתי ניתנות לגניבה". הימים של אפס ביטוח עדיין לפנינו, אך כבר כיום הטכנולוגיה מוזילה לנו את ביטוח הרכב. מערכות בטיחות כגון ABS שהקפיצו את רמת הבטיחות של מכוניות, הורידו את עלויות ביטוח הרכב לצרכן. אך האפשרויות רבות ומגוונות יותר. דוגמא מרתקת להשפעה של חדשנות דיגיטלית, שזמינה כבר היום ויכולה לחסוך לכל אחד כבר היום עד 40% מעלות ביטוח הרכב, היא טכנולוגיית 'הקופסה הירוקה'. חברת AIG היא החלוצה ביישום הטכנולוגיה החדשה בישראל, עם תוכנית Safe Drive: "הלקוחות שלנו יכולים להתקין ברכב מערכת של חברת איתורן שמנטרת את ביצועי הנהיגה שלהם בזמן אמת. הממצאים מועברים לאתר אינטרנט והם יכולים לצפות בנתוני הנהיגה האישיים באמצעות שם משתמש וסיסמא, ללמוד על עצמם ולשפר את הרגלי הנהיגה שלהם. ככל שמשתפרים משלמים פחות על ביטוח הרכב". טכנולוגיית 'הקופסה הירוקה' צוברת תאוצה בעולם ונמצאת בשימוש בעיקר לשיפור הרגלי נהיגה והנחלת תרבות נהיגה בקרב נהגים צעירים. "אנחנו משתפים פעולה עם עמותת 'אור ירוק' שמובילה בישראל את נושא תרבות הנהיגה הבטוחה, בדגש על צעירים. התוספת שמשלמים הורים על ביטוח גם לילד שקיבל רישיון היא גדולה. פוליסתAIG Safe Drive  משיגה אפקט כפול - גם תורמת לשקט הנפשי של ההורים וגם מקטינה את העלות". ומה באשר לסיכוני החשיפה של המכונית העתידית להאקרים? "התעשייה מתייחסת לעניין הזה ברצינות רבה ואנחנו מאמינים שהפתרונות האמינים בדרך", אומרים מומחי ביטוח הרכב ב-AIG, ומוסיפים בחיוך שאולי ביטוח הרכב של העתיד ייכלל בקטגוריית ביטוחי הסייבר, תחום נוסף שמתפתח במהירות.