טיפים למשכנתא – שליטה בהחזר החודשי
על דעת רוב המומחים, גובה ההחזר החודשי הוא השיקול מס' 1 בבחירת המשכנתא. קבלו ארבעה טיפים למשכנתא שיעזרו לכם לקבל את ההחלטה הנכונה ואת המשכנתא הנכונה
לקיחת משכנתא לצורך רכישת דירה היא, ככל הנראה העסקה הגדולה בחייכם. לכן, מכל אותם טיפים למשכנתא החשוב ביותר הוא לבצע את המהלך באופן מחושב ושקול, בלי חיפזון ובלי פנטזיות.
כאשר מדברים על טיפים למשכנתא, כל המומחים למשכנתאות ולניהול פיננסי מסכימים על דבר אחד, השיקול החשוב ביותר בעניין המשכנתא הוא גובה ההחזר החודשי – האם תוכלו לעמוד בו?!
הסיכון הגדול ביותר הוא משכנתא שאינכם יכולים לעמוד בה. כלומר, לרכוש דירה או בית במחיר שאינכם יכולים להרשות לעצמכם.
ברור, אם כן, כי השלב החשוב ביותר בלקיחת משכנתא הוא תכנון קפדני, שמביא בחשבון את היכולת הכלכלית העכשווית שלכם ומשקלל את היכולת העתידית הצפויה.
לדוגמא: אם אתם מתכננים להרחיב את המשפחה, המשמעות היא שהיקף ההוצאות שלכם יעלה והיכולת שלכם לעמוד בהחזר החודשי של המשכנתא תקטן.
לא הכל אפשר לצפות ולתכנן, אבל לקיחת משכנתא היא זמן טוב לחשוב על כל מה שאפשר.
הנה כמה טיפים למשכנתא שעשויים לעזור לכם לקחת משכנתא "חכמה" בהחזר חודשי שמתאים לכם.
טיפ מס' 1: פחות משכנתא, פחות החזר חודשי
גובה ההחזר החודשי נקבע עפ"י היקף המשכנתא, תקופת המשכנתא, סוג וגובה הריבית, תנודות השוק (כגון שינויי מדד או שינויי ריבית) ומחיר ביטוח המשכנתא.
היקף המשכנתא הוא מחיר הדירה פחות הסכום שאתם מביאים לעסקה כהון עצמי. ככל שההון העצמי גדול יותר כך תוכלו להקטין את היקף המשכנתא, או לרכוש דירה יקרה יותר.
הנטייה הטבעית היא לנסות "לקפוץ מדרגה" אך, כאמור, המלצת המומחים היא לחשוב "מה אפשר?" ולא מה "מה רוצים?".
עדיף לטעות ולגלות שהייתם יכולים יותר, ואז לעשות את הצעד הבא, מאשר לגלות שהמשכנתא "חונקת" אתכם.
תכנון משכנתא – כל הכלים לרשותכם
טיפ מס' 2: סקר שווקים – נדל"ן ומשכנתאות, ואחר-כך מחשבון משכנתא
כאשר אתם יודעים כמה כסף יש לכם ביד, מהו ההון העצמי, אתם יודעים מה אתם יכולים לחפש. זה הזמן ללמוד את זירת הנדל"ן.
נתיב התקדמות נוסף הוא בהבנת שוק המשכנתאות – בנקים וגורמים נוספים.
אחרי שהכרתם את שווקי הנדל"ן השונים, ואפילו סימנתם לעצמכם כמה דירות מטרה, זה הזמן לעשות חישובים – מה המשמעות הכספית של כל אחת מהדירות שסימנתם לעצמכם? מה גובה המשכנתא? מה גובה ההחזר לפי פרמטרים שונים כגון תקופת המשכנתא, ריבית ממוצעת וכד'?
עם המידע הזה אתם ערוכים לעיון במידע אודות סוגי משכנתאות, מסלולי ריבית ותמהילי משכנתא.
בכל אתרי האינטרנט של משווקי המשכנתאות תמצאו מידע מועיל, ובחיפוש מהיר בגוגל תגלו שיש לא מעט אתרים אובייקטיביים. לא כולם ברמה זהה וחלקם עלולים להיראות לכם כמו "סינית", אבל עיון במספר מקורות יספק לכם תמונה טובה.
אנחנו יודעים, בכל רשימת טיפים למשכנתא זהו הטיפ הקשה ביותר ליישום, כי בכל זאת הוא דורש זמן ומאמץ. אבל לא כדאי לוותר ולדלג על השלב העיוני. הידע משתלם.
אינכם צריכים להפוך למומחים למשכנתאות, רק להבין מספיק כדי לדעת מה לבקש כדי לקבל הצעות – לפחות מ-3 עד 4 גורמים שונים – ולקצר את הדיאלוג עם יועץ משכנתאות מומחה (ראו בטיפ הבא).
מחשבון ביטוח משכנתא של משרד האוצר
טיפ מס' 3: שקלו להיעזר ביועץ משכנתאות מומחה
גם אם יש לכם את כל הכישורים להפוך למומחי משכנתאות, לא בטוח שיש לכם את הזמן לזה. לכן, הפתרון של ייעוץ מקצועי יכול לעשות עבורכם את ההבדל – בחירת התמהיל המתאים ביותר, עם המסלול המשתלם ביותר, בתנאים הכי טובים שאפשר.
ליועץ מומחה יש עבורכם רשימה ארוכה ומפורטת של טיפים למשכנתא. ככל שתגיעו יותר מוכנים לייעוץ, עם היכרות בסיסית של שוק המשכנתאות, כך הייעוץ יהיה אפקטיבי יותר עבורכם – קצר ומדויק יותר.
טיפ מס' 4: שימו לב לביטוח המשכנתא – אפשר לחסוך אלפי שקלים
ביטוח משכנתא הוא חלק בלתי נפרד מהמשכנתא, והוא כולל שני רכיבים – ביטוח למבנה וביטוח חיים ללווה.
חישוב מהיר יראה לכם כי חסכון חודשי של כמה עשרות שקלים במחיר הביטוח, יכול להצטבר לאורך חיי המשכנתא לחיסכון של אלפי ועשרות אלפי שקלים.
