ביטוח בריאות: משלים שב"ן או שקל ראשון? חשוב לדעת

עולם ביטוחי הבריאות בישראל בנוי ממספר 'שכבות הגנה' אשר ניתן להניחן זו על גבי זו כדי להרחיב את הכיסוי הביטוחי למשפחה, בהתאם לצורך ובהתאם ליכולות הכלכליות. השכבה הראשונה והבסיסית, לה זכאי כל אזרח בישראל, היא סל שירותי בריאות ממלכתי, המאפשר לכל אחד ואחת מאתנו לקבל שירות רפואי בכל מקום ובכל זמן, בחינם או בעלות מינימלית. השכבה השנייה כוללת את הביטוחים המשלימים שמציעות לנו קופות החולים, הנקראים שב"ן (שירותי בריאות נוספים). רכישת ביטוח כזה מקנה זכאות לקבלת שירותים שאינם נכללים בסל הבריאות הממלכתי, לדוגמה בחירת מנתח מתוך רשימה, רפואה משלימה, רפואת שיניים, התייעצויות עם רופאים מומחים, בדיקות שונות בתקופת ההריון ועוד. השכבה השלישית היא ביטוחי הבריאות הפרטיים שמציעות חברות הביטוח השונות.

ביטוח בריאות פרטי נועד בראש ובראשונה למלא פערים וחוסרים שאינם מקבלים מענה מלא במסגרת סל הבריאות הממלכתי או במסגרת הביטוחים המשלימים של קופות החולים. פערים אלו מתייחסים על פי רוב למקרים רפואיים קשים, "קטסטרופות" שעלות הטיפול בהם עלולה להגיע למיליוני שקלים.

אחת ההחלטות המרכזיות שצריך לקבל לפני רכישת ביטוח בריאות פרטי עוסקת בקשר בינו ובין הביטוח המשלים של קופת החולים (שב"ן). ניתן לבחור פוליסת ביטוח משלימה לשב"ן או פוליסת ביטוח תחליפית לשב"ן (ביטוח מהשקל הראשון).

מה ההבדל בין פוליסה ביטוח משלים שב"ן לפוליסה ביטוח מהשקל הראשון?

פוליסת ביטוח משלים שב"ן מקנה כיסוי ביטוחי במספר תחומים מוגדרים (ניתוחים, השתלות, תרופות מחוץ לסל ועוד) ובמסגרתה ישולמו רק תגמולי ביטוח שאינם מכוסים באמצעות הסל הממלכתי או הביטוחים המשלימים של קופות החולים. פוליסת ביטוח מהשקל הראשון מקנה כיסוי ביטוחי המחליף את השירותים הניתנים בסל הבריאות הממלכתי ובשירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים. בפוליסה כזו, תגמולי הביטוח ישולמו ללא תלות בזכויות המגיעות למבוטח במסגרת שירותי הבריאות האחרים (ציבורי/ קופות החולים).

יתרונות וחסרונות של ביטוח משלים שב"ן

מאז פברואר 2016 פוליסת ביטוח משלים שב"ן היא פוליסה אחידה בכל חברות הביטוח. תחומי הכיסוי והתנאים זהים ובכך מקלים על יכולת ההשוואה והבחירה בין חברות הביטוח השונות לפי רמות המחיר ואיכות השירות.

ביטוח משלים שב"ן יהיה בדרך כלל זול יותר כי הוא מונע כפל ביטוחי – משלמים רק על מה שצריכים.

יחד עם זאת חשוב לדעת כי חברת הביטוח זכאית להגדיר את מחיר הפוליסה מחדש בכל שנתיים ואם לא מדובר בעליית מחירים חדה, אף אינה חייבת לקבל את אישורכם.

יתרונות וחסרונות של ביטוח מהשקל הראשון

ביטוח מהשקל הראשון יהיה בדרך כלל יקר יותר מביטוח משלים שב"ן והוא מגדיל את הסיכוי לכפל ביטוחים, מצב בו אתם משלמים עבור כיסוי שכבר נכלל בסל הממלכתי או בביטוח המשלים של קופות החולים. בביטוח מהשקל הראשון אתם עובדים אך ורק מול חברת הביטוח וכתוצאה מכך תוכלו, בדרך כלל, לקבל את השירות הדרוש במהירות וביעילות, ללא עיכובים מיותרים.

אז מה עושים?

בעולם הביטוח, כמו בתחומים רבים בחיים, אין תשובות חד משמעיות של 'נכון או לא נכון'. ההחלטה כמה שכבות הגנה תבחרו ואילו סוגי פוליסות מיטביות עבורכם, תלויה בגורמים רבים כמו יכולת כלכלית, סדרי עדיפויות משפחתיים ואפילו תפיסת העולם ותפיסת העתיד האישית שלכם. כל עוד תבדקו את הנתונים ותבצעו בחירות מושכלות – הן כנראה יהיו הבחירות הנכונות ביותר עבורכם ועבור המשפחה שלכם. אם אתם בעלי שב"ן, הביטוח הפרטי היחיד שאתם צריכים הוא משלים שב"ן, ביטוח שישלים עבורכם רק את מה שלא מכוסה בביטוח המשלים של קופות החולים, בו תשלמו רק על מה שצריך! אם אין ברשותכם ביטוח שב"ן בקופת החולים, מומלץ לרכוש ביטוח בריאות פרטי מהשקל הראשון, שיכלול כיסויים רחבים ומגוונים שיינתנו לכם מענה מקיף מעבר לרובד הראשון והבסיסי.