יש לכם משכנתא? ברור. צריך להיות אדם אמיד מאוד כדי לרכוש דירה ללא משכנתא. אפשר גם להניח כי החזר המשכנתא החודשי הוא סעיף רב משקל, אם לא הכי גדול, בתקציב המשפחתי שלכם. כלומר, הוא משפיע על כל התוכניות שלכם לטווח הארוך - תכנון חופשה משפחתית, החלפת רכב, חיסכון להשכלה גבוהה לילדים, רכישת פסנתר ועוד. בתוך הסכום החודשי שאתם משלמים יש למעשה שלושה סכומים, אחד גדול ושניים יותר קטנים. הסכום הגדול הוא כמובן החזר ההלוואה עצמה, השניים האחרים שייכים לביטוח המשכנתא הכולל ביטוח מבנה וביטוח חיים. זה המקום בו רוב גדול של הישראלים יוצא 'פראייר'. כלומר, משלם על ביטוח משכנתא יותר ממה שצריך וממה שאפשר. איך ולמה זה קורה?!
הבנקים לוקחים עד 40% עמלה על ביטוח המשכנתא
עפ"י נתונים ידועים כ-70% ממקבלי המשכנתאות בישראל רכשו את ביטוח המשכנתא שלהם באמצעות הבנק, שגוזר לעצמו עמלה נאה. במילים אחרות, הבנק המלווה מרוויח על המשכנתא שלכם שלוש פעמים - פעם אחת על המשכנתא שהיא לא בחינם, פעם שנייה על מחיר הביטוח ופעם שלישית על העמלה. במקרים רבים העמלה שהבנק נוטל לעצמו על הביטוח מגיעה לכ-40% ממחיר הביטוח (הנתונים פורסמו ב-2017 ע"י כלכליסט ודה-מרקר). במונחים עממיים מדובר על עמלה 'מטורפת'. 40%!!! כבר מהנתון הזה אפשר להבין מייד, בלי יותר מדי חישובים מתמטיים, שאפשר לחסוך בקלות עשרות אחוזים במחיר ביטוח המשכנתא אם רוכשים אותו שלא דרך הבנק. כמה זה שווה? נבדוק במחשבון משרד האוצר, הכי אובייקטיבי שיש: לצורך ההמחשה ניקח את המחיר שגובה חברת ביטוח מסויימת שעובדת עם הבנקים, והיא אפילו לא הכי יקרה - 153 ש"ח בחודש למשכנתא של 500,000 ש"ח ל-20 שנה לגבר בגיל 40 מעשן, כאשר ב-AIG המחיר לאותו כיסוי הוא כ-53 ש"ח בחודש בלבד (הזול ביותר בישראל). הפער הוא 100 ש"ח בחודש. כלומר, 1,200 ש"ח בשנה. כלומר 24,000 ש"ח למשכנתא של 20 שנים. בקיצור, אנחנו מדברים על סכומים משמעותיים מאוד שכדאי להילחם עליהם. רק תחשבו על 24,000 ש"ח שמונחים בחשבון החיסכון של הילד במקום בקופת הבנק.עפ"י נתוני משרד האוצר לשנת 2017 (השנה האחרונה שנמדדה עד כה) AIG מציעה את ביטוח המשכנתא הזול ביותר בישראל.
קצת היסטוריה: פעם הייתם חייבים לרכוש את ביטוח המשכנתא בבנק. היום לא
בעבר כל מי שקיבל משכנתא היה מחויב לרכוש את ביטוח המשכנתא באמצעות הבנק. יותר נכון, באמצעות סוכנות ביטוח בבעלות הבנק. אבל המחוקק שינה את החוקים והיום כל אחד רשאי לבחור היכן לרכוש את ביטוח המשכנתא. לבנק אסור אפילו לרמוז שעליכם לרכוש את הביטוח דרכו. יותר מזה, ניתן לרכוש את כל אחד מרכיבי הביטוח - ביטוח מבנה וביטוח חיים - בנפרד משני גורמים שונים. במילה אחת - תחרותיות. בשתי מילים - שוק חופשי.למה בכלל צריך ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא הוא דבר חשוב והוא חלק מעלות המשכנתא עפ"י חוק. אי אפשר לקבל משכנתא בלי ביטוח משכנתא. לכן, אגב, מומלץ תמיד לקחת את העלות הזאת בחשבון כבר בשלב השופינג ואפילו בשלב של בחירת הדירה המיועדת. על פניו ביטוח המשכנתא מיועד להגן על הבנק המלווה מפני מצבים שונים. ביטוח המבנה למשכנתא מגן על הבנק מפני אובדן ערך הנכס הממושכן כתוצאה מנזק כלשהו - שריפה, שיטפון, רעידת אדמה וכו'. באמצעות ביטוח המשכנתא מובטח מימון להשבת ערך הנכס באמצעות שיפוץ, למשל. ביטוח החיים למשכנתא מגן על הבנק מפני מצב בו הלווה נפטר וכתוצאה מכך המשפחה אינה יכולה לעמוד בתשלומי המשכנתא. במקרה כזה הביטוח מבצע את החזר המשכנתא. בביטוח המשכנתא הבנק הוא המוטב וזאת בניגוד לכל ביטוח אחר בו המבוטח בוחר מי הם המוטבים. לא קשה להבין כי ללא ביטוח יהיה קשה מאוד לקבל משכנתאות אם בכלל, כי אף גורם מלווה לא ייקח את הסיכון של מתן הלוואה לא ביטוח.כלומר, ביטוח משכנתא הוא דבר טוב; בזכותו כמעט כל אחד יכול לקבל משכנתא. ביטוח המשכנתא גם מבטיח כי בקרות אסון ההלוואה תשולם במלואה והדירה תישאר ברשות המשפחה.
אז איך לחסוך בביטוח המשכנתא? טיפים בדרך למשכנתא
- כאשר אתם מתכננים את בית החלומות שלכם ואת המשכנתא, קחו מראש את ביטוח המשכנתא בחשבון ותתייחסו לעלות האמיתית של ההחזר החודשי, שכוללת כאמור גם את המשכנתא וגם את הביטוח. התייחסות לעלות האמיתית תמקד אתכם לדירה שאתם יכולים לעמוד במחירה, במינימום ויתור על צרכי החיים והנאות החיים האחרות.
- כמו שאתם עושים שופינג משכנתאות בין הבנקים השונים כדי למצוא את המשכנתא בתנאים הכי טובים, תעשו שופינג גם לביטוח המשכנתא בין חברות הביטוח.
- אם כבר יש לכם משכנתא, זה הזמן לשקול העברה ל-AIG שמציעה את ביטוח המשכנתא המשתלם ביותר. AIG גם תבצע עבורכם את כל הפרוצדורה של העברת ביטוח המשכנתא. גם חיסכון וגם נוחות.
