האם ביטוח החיים שלכם מכסה אתכם באופן מספק?

מבוטחים בביטוח חיים מבינים את הצורך ליצור מעין כרית ביטחון פיננסית, שתגונן על יקיריהם במקרה מוות, חלילה. עם זאת, לא רבים מהם יודעים להעריך כמה כסף יידרש למשפחתם בתרחיש כזה.

חשוב לדעת: משפחה שמאבדת מפרנס או מפרנסת ראשיים חווה, בנוסף לאבל והאובדן גם מכה כלכלית לא פשוטה. במציאות לא מוכרת של ירידה חדה בהכנסות וקשיים פיננסיים, משפחות עלולות להידרדר להוצאות גדולות, גלישה לחובות ובחלק מהמקרים גם  לקריסה כלכלית. כל זאת, בעיצומה של תקופת משבר, קושי וצער גדולים עקב מות אחת הדמויות הדומיננטיות והאהובות במשפחה. בהמשך לכך, במקרים רבים, משפחות שמאבדות מפרנס ראשי מתקשות לייצר הכנסות נדרשות במקומו, דבר שמחזק את העובדה שסכום הכסף שיתקבל מפוליסת ביטוח החיים הינו חבל הצלה של ממש.

השאלה המתבקשת בתכנון הביטוח המתאים הינה: איך יודעים ומוודאים שה"חבל" הזה ארוך דיו כדי לתמוך במשפחה שנותרה מאחור? האם הוא יספיק לפחות למילוי הצרכים המיידיים של התא המשפחתי? כדי לענות על השאלה, צריך להכיר את הסיבות העיקריות לרכישת פוליסת ביטוח חיים – ועוד יותר מכך את הסיבות הספציפיות, המותאמות לכל מבוטח ומשפחתו.

סיבות לרכישת ביטוח חיים

אז למה בעצם אנשים רוכשים ביטוח חיים, כיסוי ביטוחי שהם עצמם לא ייהנו מ"פירותיו"? להלן הסיבות העיקריות:

• הגנה פיננסית על בני משפחה: זו ככל הנראה הסיבה העיקרית לרכישת ביטוח חיים. המבוטחים מביאים בחשבון שאם ימותו, משפחתם תספוג אובדן הכנסה משמעותי.  לכן, כדאי לוודא כי ביטוח החיים יכסה לפחות על אובדן ההכנסה כתוצאה ממותכם. אם לדוגמא אתם משתכרים בכ- 20,000 שקל בחודש, ביטוח חיים שיעניק למשפחתכם רק 10,000 שקל בחודש (בממוצע במכפלת החודשים/שנים), ייאלץ אותה לרדת באופן משמעותי ברמת החיים ויקשה על המשפחה להתמודד עם ההוצאות השוטפות.

• החזרי חובות: התחייבויות המשפחה כלפי הבנקים וגופי אשראי אחרים לא נפסקות, למרבה הצער, עם מות המבוטח – ויש להמשיך לשלם אותן. לכלל זה יש יוצא מן הכלל חשוב: במשכנתא לרכישת דירה, בני הזוג הלווים מחויבים ברכישת ביטוח חיים כדי שעול התשלום לא ייפול על אחד מהם במקרה מוות של בן הזוג האחר. עם זאת, ביטוח החיים במשכנתא נועד לכסות רק את המשכנתא עצמה ולא, לדוגמא, את ההוצאות השוטפות.

• המשכיות עסקית: בעסקים משפחתיים, ביטוח חיים יכול לשמש פתרון לרכישת חלקו של הנפטר על ידי בני המשפחה האחרים.

• הוצאות הלוויה וקבורה: הוצאות אלו יידרשו למשפחה לצורך מימון ההלוויה, הקבורה והשבעה. הוצאות אלו יכולות לכלול – הוצאות אירוח, תשלומים על קבר (אם לא נרכש מראש), הנחת מצבה ועוד.  משפחה שתייצר "קופה קטנה" למימון ההוצאות הללו תוכל להרשות לעצמה להתמקד בפרידה ובאבל.

חשוב לדעת: גובה הפרמיה והתשלום בביטוח חיים תלויים במספר משתנים כגון: גובה סכום הביטוח, גיל המבוטח, מצבו הרפואי, סטטוס עישון וכו'. חשוב לזכור כי לא תמיד סכום הביטוח שתבחרו לרכוש במעמד ההצטרפות לביטוח יהיה רלוונטי במשך השנים ובכל תקופת הביטוח, כך שחשוב לבחון את הפוליסה מידי פעם  ובכל שינוי מהותי בחיים: נישואים, גירושים, לידת ילד, קידום משמעותי בעבודה, פיטורים מהעבודה או כל שינוי אחר ברמת ההכנסה, ובמידת הצורך לעדכן את מאפייני הביטוח.

נסו להביט לעתיד, עד כמה שהדבר ניתן, כדי לזהות בו הוצאות כמעט בלתי נמנעות כמו רכישת השכלה גבוהה או רכישת רכב ראשון לילדים שבגרו. פוליסת ביטוח חיים מתפקדת גם בהקשר זה כהשקעה חשובה שתוכל לסייע לבני המשפחה בבוא היום.