דברים שלא ידעתם על השתתפות עצמית

הכתבה נבדקה ואושרה מקצועית על ידי: דני אנדלר, מומחה מוצרי דירה ורכב | הילה גולפור, יועצת משפטית (עו"ד), חברת  AIG ועודכנה בתאריך 18/08/2026 

כמה אתם אוהבים לשמוע את צמד המילים "השתתפות עצמית"? כנראה שלא כל-כך אוהבים. אבל בואו נחשוב יחד, ואולי היחס שלכם לרעיון של השתתפות עצמית ישתנה קצת. או הרבה.

מה זה השתתפות עצמית?

השתתפות עצמית הוא סעיף שעשוי להיות כלול בפוליסות ביטוח כגון ביטוח נסיעות לחו"ל, ביטוח תרופות, ביטוח דירה ועוד. לציבור צרכני הביטוח הוא מוכר בעיקר מתחום ביטוח רכב, שהוא הביטוח הנפוץ ביותר.  איך זה עובד - דוגמא להמחשה: לקוח רכש ביטוח לסכום ביטוח בגובה 1,000 ש"ח, עם סעיף השתתפות עצמית של 100 ש"ח.

• אם גובה הנזק שנגרם בפועל קטן מסכום ההשתתפות העצמית או שווה לו, הלקוח משלם מכיסו את מלוא הסכום לתיקון הנזק והשבת המצב לקדמותו.
• בכל מקרה בו גובה הנזק שנגרם בפועל גבוה מהסכום שנקבע כהשתתפות עצמית, הלקוח יכול לשלם את דמי ההשתתפות העצמית, ולתבוע את הפוליסה.

לעתים , כאשר עלות הנזק נמוכה, לא בהכרח כדאי להפעיל את הפוליסה, גם כאשר עלות הנזק עולה על סכום ההשתתפות העצמית. הדוגמא הבאה תסביר לכם מדוע. אם עלות הנזק היא 101 ש"ח, יש שתי אפשרויות פעולה:

1. לשלם את דמי ההשתתפות העצמית (100 ש"ח) ולתבוע את ההפרש (1 ש"ח) מחברת הביטוח.
2. לבחור לא להפעיל את הפוליסה, ולשלם את מלוא עלות הנזק (101 ש"ח).

השתתפות עצמית בביטוח רכב – השליטה בידיים שלכם

בתחום ביטוח הרכב קיים סעיף השתתפות עצמית בפוליסות ביטוח מקיף וביטוח צד ג'. בניגוד למה שמקובל לחשוב, הסעיף אינו קשיח ויש אפשרות "לשחק" איתו. הכלל הוא פשוט: ככל שדמי ההשתתפות העצמית גבוהים יותר, כך עלות הביטוח (הפרמיה) נמוכה יותר. משמעויות צרכניות של ויסות השתתפות עצמית: מי שרוצה לחסוך בעלויות השוטפות, יכול להגדיל את סעיף ההשתתפות העצמית ובכך להקטין את עלות הביטוח (הפרמיה). זה עובד גם בכיוון ההפוך; הקטנת דמי ההשתתפות העצמית – ואפילו ביטול השתתפות עצמית - מגדילה את מחיר הביטוח. 

טוטאל-לוס? אין השתתפות עצמית

במקרה של אובדן מוחלט (טוטאל-לוס) של הרכב (גניבה או תאונה) הכיסוי הביטוחי הוא בשיעור של 100% משווי הרכב, בהתאם לאמור במחירון לוי יצחק ומשתניו, כאשר סעיף ההשתתפות העצמית אינו תקף. כלומר, סעיף השתתפות עצמית תקף רק במקרה של נזק חלקי, כאשר ההוצאה היא לתיקון. עם זאת, חברת הביטוח תגבה את העלות של הפוליסה, ותקזז את העלות מסכום הפיצוי ללקוח. מצב של אובדן מוחלט נחשב כאשר גובה הנזק גבוה מ-60% משווי הרכב.

 

המידע מוצג באופן כללי בלבד, והנוסח המחייב את איי אי ג'י ישראל חברה לביטוח בע"מ ( "AIG" או "החברה" ) הוא הנוסח המופיע בפוליסה ו/או בכתבי הכיסוי ו/או בכתבי השירות ו/או בהרחבות והנספחים המצורפים לפוליסה.
חלק מהכיסויים ו/או כתבי השירות כרוכים בעלויות נוספות ו/או בתשלום השתתפות עצמית.