גרירת משכנתא – המדריך המהיר, עם טיפ לחיסכון משמעותי

גרירת משכנתא היא תהליך בו מעבירים משכנתא קיימת מנכס אחד לנכס אחר. המצב הנפוץ הוא בעת מכירת דירה וקניית דירה חדשה במקומה, תוך שימור המשכנתא הקיימת, עם או בלי תוספות נדרשות – אנחנו "גוררים" את המשכנתא שלנו מהדירה אותה מכרנו לדירה אותה רכשנו. המטרה של גרירת משכנתא לנכס אחר היא פשוטה: שימור התנאים של המשכנתא. כלומר, אם יש לכם משכנתא "טובה" שקיבלתם בעבר, ואתם יודעים שתתקשו לקבל את אותם תנאים בהווה עבור הדירה החדשה, כדאי לכם לדעת מה זה גרירת משכנתא, ולנסות לבצע זאת, על מנת לשמור על התנאים הטובים של המשכנתא הקיימת.

דוגמא: אם אתם משלמים משכנתא והיתרה היא 1 מיליון ש"ח, ובמקביל את זקוקים למימון נוסף של 0.5 מיליון ש"ח לרכישת הדירה החדשה – באמצעות גרירת המשכנתא תבטיחו את התנאים הישנים והטובים ליתרה הקיימת, 1 מיליון ש"ח, ועבור התוספת שך חצי מיליון ש"ח תיקחו משכנתא אחרת בתנאים הכי טובים שתוכלו להשיג באותה עת.

גרירת משכנתא: מתי זה אפשרי ומתי זה משתלם?

לא תמיד הדבר אפשרי. קיימים מצבים של סירוב גרירת משכנתא, ולכן מומלץ להשיג מראש אישור עקרוני של הבנק המלווה לתהליך, על מנת לחסוך זמן ותסכול. באופן מפתיע, לא תמיד זה משתלם, או מעשי מבחינה כלכלית. כדי להמחיש נחזור לדוגמא, בה אתם משלמים בכל חודש 5,000 ש"ח החזר למשכנתא "הטובה", ונדרשים להוסיף 2,000 ש"ח החזר חודשי למשכנתא החדשה. סה"כ אתם צריכים לשלם החזר משכנתאות חודשי בסך 7,000 ש"ח. האם זהו סכום שאתם יכולים לעמוד בו? אם לא, ככל שניתן לגרור את המשכנתא הקיימת, עדיף לקחת משכנתא חדשה על הסכום הכולל (1.5 מיליון ש"ח), על מנת להבטיח החזר חודשי שניתן לעמוד בו. גרירת משכנתא כדאי לעשות רק לאחר שבדקתם את כל האפשרויות, ואתם יודעים מהו ההסדר הכלכלי הנכון עבורכם בראייה כוללת וארוכת טווח. לגרור את המשכנתא הקיימת, היא רק אחת מן האפשרויות.

כמה דגשים לפני שיוצאים לגרירת משכנתא

הדרך הנכונה היא כמובן לתכנן הכל מראש, לפני שמוכרים דירה וקונים אחרת. אבל עשויים להיות שני מצבים בהם אתם שוקלים את הרעיון של גרירת משכנתא, לאחר שיצאתם לדרך; אם כבר רכשתם דירה חדשה וכבר יש לאן לגרור את המשכנתא, או שעדיין לא רכשתם דירה אבל כבר מכרתם את דירתכם הקודמת. במקרה הראשון העניינים פשוטים יחסית (תמיד יש בירוקרטיה "מעצבנת") וכל שנדרש הוא לשנות את הנכס במשכנתא הקיימת. במקרה השני יש תהליך שונה המאפשר לרוכש הדירה להעביר את התשלומים ישירות לבנק, כאשר אתם ממשיכים לשלם את המשכנתא כרגיל. תהליך זה נקרא 'גרירת משכנתא לערבות בנקאית'. חשוב לדעת כי גרירת משכנתא אפשרית רק באותו בנק בו קיימת המשכנתא שרוצים לגרור. כדאי גם לדעת כמה זמן לוקח תהליך גרירת משכנתא.

בדבר אחד תמיד אפשר לחסוך: ביטוח המשכנתא

שיפור התנאים של ביטוח המשכנתא הוא מהלך שניתן לבצע תמיד, בכל רגע נתון. אם יוצאים לגרירת משכנתא, זו בוודאי הזדמנות מצוינת לבדוק את ביטוח המשכנתא. החיסכון עשוי להצטבר לאלפי, ואף עשרות אלפי שקלים, לאורך חיי המשכנתא – ראו כיצד.