תשמעו סיפור: זוג שהחליט למסד את יחסיו ולהקים משפחה, יצא לחפש דירה. הם עשון הכל נכון – ביררו את המקורות העומדים לרשותם (בעיקר עזרה מההורים וקצת חסכונות), החליטו על הסכום שבאפשרותם להשקיע בדירה, חישבו את המשכנתא הדרושה להם, ויצאו לחפש את הדירה הטובה ביותר ואת המשכנתא המשתלמת ביותר.
והם מצאו, גם דירה חמודה וגם משכנתא טובה. אבל לפתע התברר כי הסכום החודשי שעליהם לשלם בכל חודש, הוא "קצת" יותר גבוה מהתוכניות. איך זה קרה?
התופעה הנפוצה ביותר היא, שבסערת ההתלהבות של חיפוש דירה ומשכנתא, אנשים שוכחים להכניס לחישובים את המרכיב של ביטוח המשכנתא, שהוא חלק מן העלות החודשית הכוללת.
אין מנוס, ביטוח משכנתא הוא חלק מהעניין, עפ"י חוק - כמה באמת עולה משכנתה בכל חודש?
לכן, הטיפ הראשון לקראת שופינג משכנתאות והשוואת מחירים הוא, לעשות מראש את החישוב הכולל – עם השוואת מחירי ביטוח משכנתא. כך יודעים בדיוק מהי העלות החודשית ואין הפתעות.
השוואת מחירי ביטוח משכנתא – מהלך מהיר ופשוט
כל מה שצריך לעשות כדי לדעת כמה יעלה לכם ביטוח המשכנתא הוא להשתמש במחשבוני משרד האוצר, באתר 'האוצר שלי'. יש לכם שם גם מחשבון לתכנון המשכנתא עצמה.
למה צריך ביטוח משכנתא ואיך הוא עובד?
כפי שבטח שמתם לב, ביטוח משכנתא מורכב משתי פוליסות: פוליסת ביטוח מבנה לדירה, ופוליסת ביטוח חיים. בשתי הפוליסות המוטב הוא הבנק המלווה. כלומר, ביטוח המשכנתא מיועד, בראש ובראשונה, להגן על ההלוואה.
מרכיב ביטוח המבנה מספק כיסוי לנזקים שנגרמו לדירה שעבורה התקבלה המשכנתא. סכום הביטוח נקבע בזהה לביטוח דירה פרטי - לפי עלות בנית הבית מחדש, אך ניתן להקטינו כך שיותאם לסכום אותו דורש הבנקו. חשוב לציין שסכום זה כמובן אינו משקף את שווי הבניה מחדש של הדירה. ביטוח מבנה למשכנתא יכול להוות תחליף לביטוח דירה פרטי עם כיסוי למבנה בלבד, מאחר שבסופו של דבר תגמולי הביטוח ישמשו לתיקון הנזקים . וסכומי הביטוח מחושבים באותו האופן .
מרכיב ביטוח החיים מספק כיסוי למקרה של מות אחד הלווים במהלך תקופת החזר ההלוואה. במקרה זה תשלם חברת הביטוח את יתרת ההלוואה לבנק. כמו"כ ניתן לרכוש גם כיסוי למקרה של נכות מוחלטת וצמיתה –
ז"א פיצוי כספי על סך יתרת הלוואת המשכנתא לבנק, במקרה של נכות לצמיתות בשיעור של 75% לפחות.
כאמור, עפ"י חוק גורם המורשה לתת משכנתאות רשאי גם לדרוש מהלווים לרכוש ביטוח משכנתא, כתנאי למתן המשכנתא. בפועל, אף גורם משכנתאות לא יכול להרשות לעצמו לקחת סיכון של מתן משכנתאות ללא ביטוח.
כמה טיפים בנושא ביטוח משכנתא
ניתן לרכוש את שתי הפוליסות המרכיבות את ביטוח המשכנתא – ביטוח מבנה
וביטוח חיים למשכנתא – בכל מקום ומכל גורם מקצועי. לבנק המלווה אסור להתנות את מתן המשכנתא ברכישת הביטוח אצל גורם מטעמו.
יותר מזה, ניתן לרכוש את כל אחת מהפוליסות במקום אחר, לפי שיקול דעתכם הבלעדי.
גם הפרש קטן בעלות ביטוח המשכנתא עשוי להצטבר לחיסכון של אלפי ועשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא –
ראו דוגמא עפ"י מחשבון משרד האוצר.
אם כבר לקחתם משכנתא, באפשרותכם להוזיל את עלות הביטוח באמצעות העברת הביטוח ל-AIG, המציעה את התעריפים התחרותיים ביותר - העברת ביטוח משכנתה ל-AIG: קליק וחסכתם.
