ביטוח משכנתה משתלם לא עושים בבנק

מספיק להיות 'פראיירים', ביטוח משכנתה לא עושים בבנק

אם אתם חוסכים רק 100 ש"ח בחודש על ביטוח המשכנתה, זה אומר שבתום 20 שנים של משכנתה יכולים להיות 24,000 ש"ח בחשבון החיסכון של הילד במקום בקופת הבנק וסוכנות הביטוח מטעמו. שווה?

יש לכם משכנתה? ברור. צריך להיות אדם אמיד מאוד כדי לרכוש דירה ללא משכנתה. אפשר גם להניח כי החזר המשכנתה החודשי הוא סעיף רב משקל, אם לא הכי גדול, בתקציב המשפחתי שלכם. כלומר, הוא משפיע על כל התוכניות שלכם לטווח הארוך – תכנון חופשה משפחתית, החלפת רכב, חיסכון להשכלה גבוהה לילדים, רכישת פסנתר ועוד.

בתוך הסכום החודשי שאתם משלמים יש למעשה שלושה סכומים, אחד גדול ושניים יותר קטנים. הסכום הגדול הוא כמובן החזר ההלוואה עצמה, השניים האחרים שייכים לביטוח המשכנתה הכולל ביטוח מבנה וביטוח חיים.

זה המקום בו רוב גדול של הישראלים יוצא 'פראייר'. כלומר, משלם על ביטוח משכנתה יותר ממה שצריך וממה שאפשר. איך ולמה זה קורה?!

הבנקים לוקחים עד 40% עמלה על ביטוח המשכנתה

עפ"י נתונים ידועים כ-70% ממקבלי המשכנתאות בישראל רכשו את ביטוח המשכנתה שלהם באמצעות הבנק, שגוזר לעצמו עמלה נאה. במילים אחרות, הבנק המלווה מרוויח על המשכנתה שלכם שלוש פעמים – פעם אחת על המשכנתה שהיא לא בחינם, פעם שנייה על מחיר הביטוח ופעם שלישית על העמלה. במקרים רבים העמלה שהבנק נוטל לעצמו על הביטוח מגיעה לכ-40% ממחיר הביטוח (הנתונים פורסמו ב-2017 ע"י כלכליסט ודה-מרקר). במונחים עממיים מדובר על עמלה 'מטורפת'. 40%!!!

כבר מהנתון הזה אפשר להבין מייד, בלי יותר מדי חישובים מתמטיים, שאפשר לחסוך בקלות עשרות אחוזים במחיר ביטוח המשכנתה אם רוכשים אותו שלא דרך הבנק.

כמה זה שווה? נבדוק במחשבון משרד האוצר, הכי אובייקטיבי שיש: לצורך ההמחשה ניקח את המחיר שגובה חברת ביטוח מסויימת שעובדת עם הבנקים, והיא אפילו לא הכי יקרה – 153 ש"ח בחודש למשכנתה של 500,000 ש"ח ל-20 שנה לגבר בגיל 40 מעשן, כאשר ב-AIG המחיר לאותו כיסוי הוא כ-53 ש"ח בחודש בלבד (הזול ביותר בישראל).
הפער הוא 100 ש"ח בחודש. כלומר, 1,200 ש"ח בשנה. כלומר 24,000 ש"ח למשכנתה של 20 שנים.

בקיצור, אנחנו מדברים על סכומים משמעותיים מאוד שכדאי להילחם עליהם. רק תחשבו על 24,000 ש"ח שמונחים בחשבון החיסכון של הילד במקום בקופת הבנק.

עפ"י נתוני משרד האוצר לשנת 2017 (השנה האחרונה שנמדדה עד כה) AIG מציעה את ביטוח המשכנתה הזול ביותר בישראל.

קצת היסטוריה: פעם הייתם חייבים לרכוש את ביטוח המשכנתה בבנק. היום לא

בעבר כל מי שקיבל משכנתה היה מחויב לרכוש את ביטוח המשכנתה באמצעות הבנק. יותר נכון, באמצעות סוכנות ביטוח בבעלות הבנק.
אבל המחוקק שינה את החוקים והיום כל אחד רשאי לבחור היכן לרכוש את ביטוח המשכנתה. לבנק אסור אפילו לרמוז שעליכם לרכוש את הביטוח דרכו. יותר מזה, ניתן לרכוש את כל אחד מרכיבי הביטוח – ביטוח מבנה וביטוח חיים – בנפרד משני גורמים שונים. במילה אחת – תחרותיות. בשתי מילים – שוק חופשי.

למה בכלל צריך ביטוח משכנתה?

ביטוח משכנתה הוא דבר חשוב והוא חלק מעלות המשכנתה עפ"י חוק. אי אפשר לקבל משכנתה בלי ביטוח משכנתה. לכן, אגב, מומלץ תמיד לקחת את העלות הזאת בחשבון כבר בשלב השופינג ואפילו בשלב של בחירת הדירה המיועדת.

על פניו ביטוח המשכנתה מיועד להגן על הבנק המלווה מפני מצבים שונים. ביטוח המבנה למשכנתה מגן על הבנק מפני אובדן ערך הנכס הממושכן כתוצאה מנזק כלשהו – שריפה, שיטפון, רעידת אדמה וכו'. באמצעות ביטוח המשכנתה מובטח מימון להשבת ערך הנכס באמצעות שיפוץ, למשל.

ביטוח החיים למשכנתה מגן על הבנק מפני מצב בו הלווה נפטר וכתוצאה מכך המשפחה אינה יכולה לעמוד בתשלומי המשכנתה. במקרה כזה הביטוח מבצע את החזר המשכנתה.
בביטוח המשכנתה הבנק הוא המוטב וזאת בניגוד לכל ביטוח אחר בו המבוטח בוחר מי הם המוטבים.

לא קשה להבין כי ללא ביטוח יהיה קשה מאוד לקבל משכנתאות אם בכלל, כי אף גורם מלווה לא ייקח את הסיכון של מתן הלוואה לא ביטוח.

כלומר, ביטוח משכנתה הוא דבר טוב; בזכותו כמעט כל אחד יכול לקבל משכנתה. ביטוח המשכנתה גם מבטיח כי בקרות אסון ההלוואה תשולם במלואה והדירה תישאר ברשות המשפחה.

אז איך לחסוך בביטוח המשכנתה? טיפים בדרך למשכנתה

  • כאשר אתם מתכננים את בית החלומות שלכם ואת המשכנתה, קחו מראש את ביטוח המשכנתה בחשבון ותתייחסו לעלות האמיתית של ההחזר החודשי, שכוללת כאמור גם את המשכנתה וגם את הביטוח.
    התייחסות לעלות האמיתית תמקד אתכם לדירה שאתם יכולים לעמוד במחירה, במינימום ויתור על צרכי החיים והנאות החיים האחרות.
  • כמו שאתם עושים שופינג משכנתאות בין הבנקים השונים כדי למצוא את המשכנתה בתנאים הכי טובים, תעשו שופינג גם לביטוח המשכנתה בין חברות הביטוח.
  • אם כבר יש לכם משכנתה, זה הזמן לשקול העברה ל-AIG שמציעה את ביטוח המשכנתה המשתלם ביותר. AIG גם תבצע עבורכם את כל הפרוצדורה של העברת ביטוח המשכנתה. גם חיסכון וגם נוחות.
קבלו הצעת מחיר מהירה ומשתלמת