דברים שלא ידעתם על השתתפות עצמית

כמה אתם אוהבים לשמוע את צמד המילים "השתתפות עצמית"? כנראה שלא כל-כך אוהבים. אבל בואו נחשוב יחד, ואולי היחס שלכם לרעיון של השתתפות עצמית ישתנה קצת. או הרבה.

מה זה השתתפות עצמית?

השתתפות עצמית הוא סעיף שעשוי להיות כלול בפוליסות ביטוח כגון ביטוח נסיעות לחו"ל, ביטוח תרופות, ביטוח דירה ועוד. לציבור צרכני הביטוח הוא מוכר בעיקר מתחום ביטוח רכב, שהוא הביטוח הנפוץ ביותר.

משמעותו של הסעיף היא פשוטה: עד סכום מסוים של הנזק שנגרם, ההוצאה מוטלת על המבוטח.

איך זה עובד – דוגמא להמחשה:
לקוח רכש ביטוח לסכום ביטוח בגובה 1,000 ש"ח, עם סעיף השתתפות עצמית של 100 ש"ח.

• אם גובה הנזק שנגרם בפועל קטן מסכום ההשתתפות העצמית או שווה לו, הלקוח משלם מכיסו את מלוא הסכום לתיקון הנזק והשבת המצב לקדמותו.
• בכל מקרה בו גובה הנזק שנגרם בפועל גבוה מהסכום שנקבע כהשתתפות עצמית, הלקוח צריך לשלם את דמי ההשתתפות העצמית, ולתבוע את הפוליסה.

לעתים קרובות, כאשר עלות הנזק נמוכה, לא כדאי להפעיל את הפוליסה, גם כאשר עלות הנזק עולה על סכום ההשתתפות העצמית. הדוגמא הבאה תסביר לכם מדוע.

אם עלות הנזק היא 101 ש"ח, יש שתי אפשרויות פעולה:

1. לשלם את דמי ההשתתפות העצמית (100 ש"ח) ולתבוע את ההפרש (1 ש"ח) מחברת הביטוח.
2. לבחור לא להפעיל את הפוליסה, ולשלם את מלוא עלות הנזק (101 ש"ח).

מי שבחר באפשרות הראשונה, אולי חוסך לעצמו את ההפרש, אבל רושם לעצמו תביעה בהיסטוריית התביעות. האם זה משתלם? לא תמיד.
מי שבחר באפשרות השנייה, אמנם שילם הפרש קטן אך חסך לעצמו את העלויות הנוספות הכרוכות בהיסטוריית תביעות.

הבחירה היא כמובן לשיקולו הבלעדי של כל לקוח, בהתאם לאפשרויותיו.

בזכות ההשתתפות העצמית אתם משלמים פחות על הביטוח

בואו נחשוב על עולם בו אין סעיף השתתפות עצמית. המשמעות היא שכל נזק קטן כרוך אוטומטית בתהליכי תביעת ביטוח. כלומר, חברות הביטוח יהיו צריכות לטפל בכמות אדירה של תביעות, ולשם כך הן יצטרכו להפעיל מערכים גדולים ומורכבים הכרוכים בהוצאות עצומות.
מחירי הביטוח היו קופצים לשמיים. רבים לא היו יכולים להרשות לעצמם לרכוש ביטוחים בסיסיים.

כלומר, באמצעות הסעיף "המעצבן" של השתתפות עצמית, חברות הביטוח יכולות להציע פוליסות במחירים נמוכים פי כמה.
המחוקקים ברחבי העולם הבינו זאת, והתירו את השימוש בסעיף של השתתפות עצמית במגוון פוליסות, כמובן שתחת מגבלות של תקרה מירבית.

השתתפות עצמית בביטוח רכב – השליטה בידיים שלכם

בתחום ביטוח הרכב קיים סעיף השתתפות עצמית בפוליסות ביטוח מקיף וביטוח צד ג'. בניגוד למה שמקובל לחשוב, הסעיף אינו קשיח ויש אפשרות "לשחק" איתו.

הכלל הוא פשוט: ככל שסעיף השתתפות עצמית גבוה יותר, כך עלות הביטוח (הפרמיה) נמוכה יותר.

משמעויות צרכניות של ויסות השתתפות עצמית:

מי שחייב לחסוך בעלויות השוטפות, יכול להגדיל את סעיף ההשתתפות העצמית ובכך להקטין את עלות הביטוח (הפרמיה).
זה עובד גם בכיוון ההפוך; הקטנת דמי ההשתתפות העצמית – ואפילו ביטול השתתפות עצמית – מגדילה את מחיר הביטוח.

טוטאל-לוס? אין השתתפות עצמית

במקרה של אובדן מוחלט (טוטאל-לוס) של הרכב (גניבה או תאונה) הכיסוי הביטוחי הוא בשיעור של 100% משווי הרכב, בהתאם לאמור במחירון לוי יצחק ומשתניו, כאשר סעיף ההשתתפות העצמית אינו תקף.
כלומר, סעיף השתתפות עצמית תקף רק במקרה של נזק חלקי, כאשר ההוצאה היא לתיקון. עם זאת, חברת הביטוח תגבה את מלוא העלות של הפוליסה, ותקזז את העלות מסכום הפיצוי ללקוח.

מצב של אובדן מוחלט נחשב כאשר גובה הנזק גבוה מ-60% משווי הרכב. בחלק מהחברות שיעור הנזק להגדרת אבדן מוחלט הינו כבר ב-50% משווי הרכב.

לסיכום: השתתפות עצמית היא גם כלי טכני וגם כלי צרכני גמיש שמעניק לכם כמה יתרונות: מחירי ביטוח הגיוניים, שליטה בפרמיות, ואפשרות בחירה האם לתבוע או לא.
עכשיו, כשאתם יודעים, תוכלו להשתמש בכלי זה לתועלתכם.

התחילו כאן: רכישת ביטוח רכב אונליין